按照國(guó)務(wù)院關(guān)于大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新工作統(tǒng)一部署，為推動(dòng)汽車以舊換新，支持促進(jìn)汽車消費(fèi)，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，加大汽車以舊換新場(chǎng)景金融支持。
《通知》明確，金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例，即可按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。
對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，自用汽車貸款發(fā)放比例最高可達(dá)100%，有助于提高居民借助汽車貸款購(gòu)車的能力。鼓勵(lì)適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，則有助于降低居民通過(guò)“以舊換新”購(gòu)買新車的負(fù)擔(dān)，提振居民汽車消費(fèi)的意愿。
自用汽車貸款最高發(fā)放比例放開(kāi)至100%
此前，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%?！锻ㄖ穼⑦@一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放。商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例保持70%、75%、70%不變。
事實(shí)上，對(duì)于降低汽車首付比例業(yè)內(nèi)已有預(yù)期。金融監(jiān)管總局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)李云澤在參加全國(guó)兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”集體采訪時(shí)指出，將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極促進(jìn)新型消費(fèi)、擴(kuò)大傳統(tǒng)消費(fèi)，支持消費(fèi)品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》也提到，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。
“汽車消費(fèi)是本輪促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重點(diǎn)領(lǐng)域。優(yōu)化汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)將為消費(fèi)者購(gòu)車提供便利，提振居民汽車消費(fèi)的意愿和能力，推動(dòng)汽車消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)。”董希淼表示。
星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，今年，汽車和家電以舊換新成為主要的促消費(fèi)抓手。尤其是在智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車快速崛起的背景下，汽車消費(fèi)兼具促消費(fèi)和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的雙重價(jià)值。優(yōu)化調(diào)整汽車貸款政策，有助于提振汽車消費(fèi)，助力擴(kuò)大內(nèi)需和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，發(fā)力汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也有助于銀行調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
支持合理汽車消費(fèi)需求
《通知》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。
董希淼表示，可以運(yùn)用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)汽車消費(fèi)金融更加普惠化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)地滿足市場(chǎng)需求，提升客戶體驗(yàn)。還可以配合消費(fèi)品以舊換新政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。
值得關(guān)注的是，在鼓勵(lì)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、促進(jìn)汽車消費(fèi)的同時(shí)，《通知》還要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。具體來(lái)看，《通知》指出，各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。
對(duì)此，董希淼表示，一方面，可以利用技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用狀況等及時(shí)準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。另一方面，借助技術(shù)手段對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行針對(duì)性分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信等問(wèn)題。
