按照國務(wù)院關(guān)于大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新工作統(tǒng)一部署，為推動汽車以舊換新，支持促進汽車消費，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》），優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。
《通知》明確，金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例，即可按所購汽車價格全額發(fā)放。同時，鼓勵金融機構(gòu)適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。
對此，招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，自用汽車貸款發(fā)放比例最高可達100%，有助于提高居民借助汽車貸款購車的能力。鼓勵適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，則有助于降低居民通過“以舊換新”購買新車的負擔，提振居民汽車消費的意愿。
自用汽車貸款最高發(fā)放比例放開至100%
此前，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%?！锻ㄖ穼⑦@一比例調(diào)整為由金融機構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發(fā)放。商用傳統(tǒng)動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例保持70%、75%、70%不變。
事實上，對于降低汽車首付比例業(yè)內(nèi)已有預(yù)期。金融監(jiān)管總局黨委書記、局長李云澤在參加全國兩會“部長通道”集體采訪時指出，將指導金融機構(gòu)積極促進新型消費、擴大傳統(tǒng)消費，支持消費品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優(yōu)化新能源車險定價機制，助力汽車走進千家萬戶。國務(wù)院印發(fā)的《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案》也提到，鼓勵銀行機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。
“汽車消費是本輪促消費、擴內(nèi)需的重點領(lǐng)域。優(yōu)化汽車消費金融產(chǎn)品和服務(wù)將為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩(wěn)步增長?！倍ｍ当硎?。
星圖金融研究院副院長薛洪言對《金融時報》記者表示，今年，汽車和家電以舊換新成為主要的促消費抓手。尤其是在智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車快速崛起的背景下，汽車消費兼具促消費和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的雙重價值。優(yōu)化調(diào)整汽車貸款政策，有助于提振汽車消費，助力擴大內(nèi)需和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。同時，發(fā)力汽車消費貸款業(yè)務(wù)也有助于銀行調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
支持合理汽車消費需求
《通知》鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。
董希淼表示，可以運用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進一步豐富汽車消費金融產(chǎn)品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品以舊換新政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。
值得關(guān)注的是，在鼓勵加強金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、促進汽車消費的同時，《通知》還要求金融機構(gòu)加強風險管理。具體來看，《通知》指出，各金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，結(jié)合本機構(gòu)汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴防貸款資金挪作他用。
對此，董希淼表示，一方面，可以利用技術(shù)手段完善風控模型和算法，根據(jù)消費者職業(yè)、收入、負債、信用狀況等及時準確判斷借款人的還款能力，提升風險管理的針對性和有效性。另一方面，借助技術(shù)手段對消費者需求進行針對性分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升信貸審批的科學性和準確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。
